Što je to kreditna povijest i zašto nam je važna?

Kreditna povijest daje vjerovnicima uvid u vašu financijsku pouzdanost i omogućava im procjenu rizika kada tražite novi kredit ili neki drugi oblik financiranja. Kako možemo saznati svoju kreditnu povijest, odnosno kako točno stojimo kao potencijalni zajmoprimac? Evo do kojih smo informacija došli.

Kako doći do svoje kreditne povijesti?

Svoju kreditnu povijest možete saznati na nekoliko načina.

• HROK (Hrvatski registar obveza po kreditima)

HROK je baza podataka koja prikuplja podatke o vašim kreditnim zaduženjima kod banaka i drugih financijskih institucija. Građani mogu zatražiti Kreditno izvješće osobno u banci članici HROK-a ili putem internetskog bankarstva (ovisno o banci). Izvješće možete dobiti besplatno jednom godišnje, dok se dodatna izdavanja naplaćuju.

• FINA (REGOS izvještaj o primanjima i kreditnim obvezama)

Preko sustava e-Građani možete pristupiti Izvješću o primanjima i obvezama koje FINA izdaje. Ovaj izvještaj sadrži podatke o prihodima (plaće, mirovine) te dijelom i o kreditnim obvezama. Možete ga dobiti online, besplatno, korištenjem sustava e-Građani ili osobno u poslovnicama FINA-e.

• Kreditni biroi i agencije

Neke privatne agencije i kreditni posrednici nude usluge provjere kreditne sposobnosti, ali koriste podatke iz javnih registara ili HROK-a te često naplaćuju dodatnu proviziju.

• Hrvatska narodna banka (HNB)

HNB vodi Registar računa fizičkih osoba i neke druge evidencije, ali ne pruža detaljnu kreditnu povijest kao HROK. Ipak, možeš provjeriti imaš li otvorene račune u više banaka i slične podatke. Kako do podataka: Putem sustava eGrađani sustava ili osobno na zahtjev.

Zašto je kreditna povijest važna?

Saznali smo kako možemo doći do podataka o svojoj kreditnoj povijesti, no zašto nam je ona važna i zašto je važno da je dobra?

Kreditna povijest je ključni alat pri odlučivanju banke ili druge institucije hoće li vam odobriti stavke poput: stambenog kredita, gotovinskog kredita, kreditnu karticu, prekoračenje po tekućem računu ili pak leasing.

Ako imate negativnu kreditnu povijest (npr. kašnjenja u otplati, blokirani račun, dugotrajni dugovi), banka vam može odbiti zahtjev ili ponuditi kredit pod nepovoljnijim uvjetima (viša kamatna stopa, manji iznos, obavezno jamstvo).

Koji se podaci pojavljuju u kreditnoj povijesti?

Kada ovlaštena osoba pregledava vašu kreditnu povijest, koji su to podaci koje ustvari možete vidjeti?

Kreditna povijest sadrži:

• vaše osobne podatke (ime, OIB, datum rođenja)
• popis svih aktivnih i zatvorenih kredita i kreditnih proizvoda
• iznos kredita i iznos mjesečne rate
• datum odobrenja i rok otplate
• status otplate (redovno, kašnjenje, zatvoreno, otpisano itd.)
• eventualna kašnjenja u plaćanju rata (koliko dana, koliko puta)
• instrumenti osiguranja (jamci, hipoteke)
• podaci o blokadama računa (iz Očevidnika blokada FINA-e)
• podaci o prisilnoj naplati (ovrhe)
• broj dana kašnjenja po obvezama

Kako izgraditi dobru kreditnu povijest?

Već vidimo koliko je kreditna povijest utjecajna kada je naš financijski život u pitanju. Zato, nije nevažno saznati kako izgraditi dobru kreditnu povijest i biti poželjan zajmoprimac koji ne strahuje od odlaska u banku. To ćete postići:

1. Redovitim plaćanjem obveza

Kreditna povijest temelji se na vašoj sposobnosti da na vrijeme podmirite dugove. Redovno plaćanje računa i kredita (poput osobnih, studentskih kredita ili kreditnih kartica) pomaže i izgradnji povjerenja kod kreditora.

Nemojte kasniti s plaćanjem: Svaka zakašnjenja na kreditnoj kartici ili kreditu mogu imati negativan utjecaj
Automatska plaćanja: Postavite automatske iznose za račune koji se redovito ponavljaju, kao što su komunalne usluge ili minimum na kreditnoj kartici.

2. Odgovornim korištenjem kreditne kartice

Ako imate kreditnu karticu, koristite je umjereno. To znači da je dobro povremeno koristiti karticu za male iznose, ali nikada ne premašivati više od 30 posto limita. Također, nemojte „vaditi“ previše kartica: Svaka prijava za novu karticu može smanjiti vaš kreditni score, pa je bolje imati dvije kartice, ali ih koristiti odgovorno.

3. Izbjegavanjem čestog podizanja kredita

Svaka nova prijava za kredit može privremeno smanjiti vaš kreditni rezultat. Iako povremeno podizanje kredita nije nužno loše, česte prijave mogu sugerirati na financijske poteškoće. Imati stariju kreditnu povijest povećava vaš kreditni rejting, pa nemojte zatvarati stare račune jer ćete izgubiti dio povijesti.

4. Redovitim provjeravanjem izvještaja o kreditu

Svake godine imate pravo na besplatan pregled svog kreditnog izvještaja. Provjeravanje vam može pomoći da uočite eventualne pogreške koje bi mogle negativno utjecati na vaš kreditni rejting. Uostalom, prevencija je pola „zdravlja“, zato ne budite lijeni prekontrolirati te važne podatke. Ako primijetite netočan zapis (npr. plaćanje koje nije zabilježeno), prijavite ga čim prije.

5. Obraćanjem pažnje na dugoročne obaveze

Ako planirate dugoročnu obvezu poput stambenog kredita, imajte na umu da vaše ukupno dugovanje ne bi smjelo biti veće od sposobnosti za otplatu. Korištenje dugoročnog kredita može pozitivno utjecati na vaš kreditni rejting, ali samo ako ga redovito i na vrijeme otplaćujete.

6. Uzimanjem samo potrebnih kredita

Ne uzimajte kredite bez potrebe samo kako biste povećali svoj kreditni limit. Kreditne agencije ne vole vidjeti previše otvorenih linija kredita jer to može sugerirati financijsku nesigurnost.

6. Smanjenjem postojećih dugova

Ako imate visoku razinu duga, pokušajte ga što prije smanjiti jer dugovi na vašem računu ne izgledaju dobro i ne djelujete pouzdano. Kako to učiniti? Kreiranje proračuna temelj je svakog uspješnog plana za smanjenje dugova. Sastavite popis svih prihoda i troškova te utvrdite koliko možete alocirati za otplatu dugova svaki mjesec. Koristite metode poput “lavinske metode” (gdje prvo otplaćujete dugove s najvišom kamatnom stopom) ili “snježne grude” (gdje prvo otplaćujete najmanje dugove) kako biste postupno smanjili teret. Dok radite na smanjenju postojećih dugova, ključno je ne stvarati nove. Postavite granice za korištenje kreditnih kartica i izbjegavajte impulse za kupovinu. Osim toga, stvorite hitni fond koji će vam pomoći prebroditi neočekivane financijske izazove bez pribjegavanja zaduživanju.

Dakle, što smo, ustvari, naučili? To da je kreditna povijest na neki način vaš financijski CV - ključan dokument koji pokazuje kako ste se do sada ponašali kao korisnik financijskih usluga. U današnje vrijeme, gotovo nijedna banka neće odobriti kredit bez prethodne provjere kreditne povijesti. Redovnim praćenjem i odgovornim upravljanjem osobnim financijama možete izgraditi dobar financijski ugled i povećati svoje šanse za odobravanje povoljnih kreditnih uvjeta.

Čitajte i druge tekstove autorice Sanje Bubalo koja piše prvenstveno o biznisu i financijama, ali ima i korisne životne savjete.

Radi zaštite autorskog angažmana, drugi mediji/portali mogu preuzeti najviše 50 posto teksta objavljenog na Savjeti.hr stranicama uz navođenje poveznice na originalni tekst, u prvome odlomku prenesenog teksta. Pročitajte više o uvjetima korištenja i autorskom pravima.

Ako želite još zanimljivih poslovnih i životnih savjeta, prijavite se na naš dvomjesečni newsletter.

*U tekstu su izneseni osobni stavovi i savjeti autora i/ili autorovih sugovornika koji se ne mogu ni pod kojim uvjetima smatrati službenim stavovima Savjeti.hr-a. Savjeti.hr ne preuzima odgovornost za sadržaj ovog teksta.