crni fond
Izvor: Freepik
ZA SVAKI SLUČAJ

Koliko novca biste trebali imati u „crnom fondu“?

Jeste li tip osobe koja štedi i voli imati neki siguran fond za crne dane ili ste skloni živjeti od danas do sutra? Neki će reći - da bi se uspjelo štedjeti, treba dosta i zarađivati, no to nije nužno pravilo i tako ne bi smjelo biti. Naime, bez obzira na to imate li malo ili puno, je li vam financijska situacija vedra ili teška, trebali biste isplanirati kako odvojiti ponešto sa strane "za svaki slučaj". Možda ćete odmahnuti glavom i reći da je to nemoguće jer i za svakodnevno imate premalo, no treba razmišljati o vremenu kada vam i na tako siromašan kućni budžet legnu nepredviđene financijske brige. One će vas tada potpuno izbaciti iz takta. Minimalna štednja, kolika god bila, ipak donosi neku nadu i sigurnost.

Dakle utvrdili smo da je dobro imati zalihe bez obzira na dobre tekuće prihode. Ali što je to crni fond, zašto ga uopće treba imati i o koliko to točno novca govorimo?

Spomenuli smo minimalnu štednju. I to je u redu ako ne možete više. No sada ćemo ipak malo popričati o onoj optimalnoj koja je drugačija za svako kućanstvo. I vidjet ćete da oni koji troše manje, trebaju ustvari i manji fond za crne dane. 

Što je to crni fond?

Vaš crni fond ili fond za hitne slučajeve je novčana rezerva izdvojena za neplanirane troškove ili financijske poteškoće, poput gubitka posla, hitnih medicinskih slučajeva ili neočekivanih, ali hitnih popravaka automobila ili kuće.

Zašto treba imati crni fond

Dok se borite sa svakodnevnim troškovima, sigurno ćete reći da za odvojiti nešto novca iz budžeta i spremiti ga u kuvertu treba biti čarobnjak. Postoji nekoliko razloga zašto je dobro malo čarobirati. Na primjer, pomislite samo koliki će vam trošak donijeti kvar nekog većeg kućanskog uređaja. Odmah ste se preznojili? Onda pomislite na dva kvara istodobno. Ili nenadani privatni liječnički pregled. Dug na vašoj kreditnoj kartici može se lako povećati, kao i minus na tekućem računu i dok trepnete odvesti vas u probleme.

Koliko sredstava bi trebalo odvajati?

Na ovo pitanje možda je i najteže dati odgovor jer on nije univerzalan. Ključno je prilagoditi vaš fond za hitne slučajeve specifičnoj situaciji u kojoj se nalazite. Dakle, morate uzeti u obzir svoje mjesečne prinose, a potom i troškove, stabilnost svog posla i životni stil.
Financijski stručnjaci savjetuju da bi crni fond trebao biti u visini vaših tromjesečnih do šestomjesečnih troškova. Znači, morali biste imati dovoljno novca da bez prihoda možete preživjeti i živjeti tri do šest mjeseci.

Ako ste samac, onda bi tromjesečna zaliha trebala biti dovoljna za pokrivanje nužnih troškova, no ako imate obitelj koja ovisi o vama, taj bi iznos trebao biti ipak nešto viši. Odnosno obiteljski čovjek trebao bi najmanje imati zalihu u visini spomenutih šestomjesečnih životnih troškova cijele obitelji. Na primjer, ako vaša obitelj mjesečno na stanovanje i hranu, minus luksuzi i ono nepotrebno troši 2500 eura, crni fond obitelji trebao bi iznositi 15.000 eura. 

Ne padajte u očaj ako mislite da je to nemoguće. Niste jedini koji to ne možete ostvariti, no to vam ipak može biti dobra polazna točka ako planirate početi odvajati u crni fond.

Crni fond

Došli smo do zaključka da biste sa strane u svakom trenutku trebali imati iznos koji će pokriti najmanje tri za samca i šest mjeseci nužnih troškova za obitelj. To su troškovi stanovanja, stanarina, rata kredita, režije. Potom troškovi hrane, liječnički troškovi, troškovi prijevoza, pa i vannastavih aktivnosti koje vaša djeca pohađaju. Ne zaboravite iznenadne, nepredviđene troškove. 

Stvari kao odlazak na odmor, nova odjeća, zabava i odlazak u restorane nisu nužni troškovi, pa njih u ovoj računici slobodno izbacite.
Moguće, a neplanirane troškove izuzetno je teško uračunati jer mogu proći mjeseci da se ništa ne dogodi, a opet, mogu vam se zaredati razne neugodne situacije koje će vas financijski iscrpiti. Zato, ako je ikako moguće pokušajte uz svoje obavezne, nužne životne troškove „ubaciti“ još nešto novca baš za takve slučajeve, nadajući se da vam nikada neće zatrebati.

Crni fond vs. stanje gospodarstva

Do nas dolaze vijesti da je gospodarstvo stabilno i da inflacija usporava. To bi značilo da vaš crni fond treba iznositi upravo onoliko koliko smo spomenuli pod gornjom točkom. No, što ako je gospodarstvena slika klimava i opterećena inflacijom? Možda vam se neće svidjeti vijest, jer upravo kada je situacija najteža, trebali biste štedjeti još i više sredstava od onih koje smo ranije naveli. Naime, u slučaju nepovoljne gospodarske situacije preporučuje se crni fond u visini od 12 do 18 mjeseci vaših nužnih troškova.

Taj iznos trebao bi vam donijeti prijeko potreban duševni, ali i financijski mir. Naravno, da biste to postigli vjerojatno ćete morati uvesti neke drastičnije rezove i uštede u vaš svakodnevni život, no ostvarivanje ovog cilja nije nemoguće, a dugoročno vam može donijeti mnoge koristi.

Kako početi štedjeti?

Vremena su teška i za isti iznos novca ne možemo kupiti ono što smo mogli prije godinu dana. Sve je skuplje, plaća se istopi u rukama, kako onda, uz zadovoljavanje tekućih prioriteta, još i uštedjeti? Da, zvuči kao nemoguća misija, ali važno je prilagoditi se. Ako vam je ušteda od šest mjeseci nešto nedostižno, pokušajte smanjiti očekivanja, a opet osigurati kakvu-takvu stabilnost. Odlučite se za nešto ostvarivo - pokušajte uštedjeti recimo onoliko koliko vam je potrebno za jedan bezbrižan mjesec života.

Naime, manje je važno koliko ćete uspjeti uštedjeti, a više da imate cilj i da ste počeli raditi na njemu. Svako odvajanje, pa i ono najmanje, puni vaš crni fond i povećava osjećaj vaše financijske sigurnosti.

Ako imate poteškoća u rezanju troškova u svrhu štednje, razmislite malo na što sve trošite novac, napravite popis izdataka kako bi vam stvari bile preglednije. Tako ćete lakše vidjeti gdje možete napraviti rez, odnosno izbaciti nepotrebne troškove i spremiti više novca u svoj fond.

Čitajte i druge tekstove autorice Sanje Bubalo koja piše prvenstveno o biznisu i financijama, ali ima i korisne životne savjete.

Radi zaštite autorskog angažmana, drugi mediji/portali mogu preuzeti najviše 50 posto teksta objavljenog na Savjeti.hr stranicama uz navođenje poveznice na originalni tekst, u prvome odlomku prenesenog teksta. Pročitajte više o uvjetima korištenja i autorskom pravima.

Ako želite još zanimljivih poslovnih i životnih savjeta, prijavite se na naš dvomjesečni newsletter.

*U tekstu su izneseni osobni stavovi i savjeti autora koji se ne mogu ni pod kojim uvjetima smatrati službenim stavovima Savjeti.hr-a. Savjeti.hr ne preuzima odgovornost za sadržaj ovog teksta.